Oddlužení (osobní bankrot)
Oddlužení je soudní způsob řešení úpadku fyzické osoby podle insolvenčního zákona č. 182/2006 Sb., při kterém dlužník po stanovenou dobu splácí věřitelům ze svých příjmů nebo z prodeje majetku a soud ho poté osvobodí od zbytku dluhů. Lidově se mu říká osobní bankrot. Na stránkách o online casinech se s ním potkáš v sekci zodpovědného hraní, protože dluhy z hazardu se řeší stejnou zákonnou cestou jako jakékoli jiné. Níže najdeš, jak se splátky počítají, co soud sleduje a s čím si oddlužení lidé nejčastěji pletou.
Jak oddlužení probíhá a jak se počítá
Insolvenční zákon zná dvě formy: plnění splátkového kalendáře, kdy dlužník měsíčně odvádí část příjmů, a zpeněžení majetkové podstaty, kdy se prodá majetek, typicky nemovitost. Obě formy lze i kombinovat. Měsíční splátka se neurčuje dohodou, ale odvozuje se od pravidel pro srážky ze mzdy, takže dlužníkovi zůstává nezabavitelná částka.
Novela č. 31/2019 Sb., účinná od 1. 6. 2019, zpřístupnila oddlužení širšímu okruhu lidí a zavedla možnost průběh přerušit až na jeden rok nebo prodloužit až o šest měsíců. Novela účinná od 1. 10. 2024 pak plošně zkrátila dobu oddlužení z pěti let na tři roky.
Příklad v Kč
Řekněme, že máš nezajištěné dluhy ve výši 600 000 Kč. Hranice 30 %, kterou zákon od roku 2019 používá jako vyvratitelnou domněnku, že dlužník vynaložil veškeré úsilí, odpovídá 180 000 Kč. Rozpočítáno na 36 měsíců to vychází na 5 000 Kč měsíčně, a pokud se ti to podaří a splníš ostatní povinnosti, zbylých 420 000 Kč ti soud promine. Odměna insolvenčního správce se platí navíc, takže skutečná měsíční částka je vyšší.
Domněnka znamená, že 30 % není tvrdá podmínka: soud může oddlužení uznat i při nižším plnění, když dlužník doloží snahu, a naopak ho nemusí uznat ani při vyšším, pokud dlužník své povinnosti porušoval.
Dluhy z hazardu a poctivý záměr
Zákon nevylučuje dluhy podle toho, jak vznikly, takže i dluhy ze sázení nebo z online casina lze oddlužením řešit. Závislost na hazardu sama o sobě překážkou není.
Rozhodující je takzvaný poctivý záměr. Podle § 395 insolvenčního zákona soud návrh zamítne, pokud lze důvodně předpokládat, že jím dlužník sleduje nepoctivý záměr, a judikatura Nejvyššího soudu dovodila, že tato povinnost trvá po celou dobu oddlužení, ne jen v den podání návrhu. Pokud bys během splácení dál hrál a výhry nebo vklady zatajoval, riskuješ, že soud oddlužení zruší a dluhy se znovu začnou vymáhat.
Podmínka, která v praxi celý proces znehodnotí, je zatajení. Poradny proto doporučují původ dluhů v návrhu uvést otevřeně a doložit, že závislost aktivně řešíš, třeba léčbou nebo zápisem do rejstříku vyloučených osob.
Ten zápis je u dlužníka s hráčskou minulostí rozumný krok i bez ohledu na soud.
S čím se oddlužení plete
Nejčastější záměna je s exekucí. Exekuce je vymáhání jednoho konkrétního dluhu, zatímco oddlužení řeší všechny dluhy najednou a na konci stojí osvobození od zbytku, které exekuce nikdy nepřinese.
Druhá záměna je s konsolidací úvěrů. Konsolidace je nová půjčka, kterou splatíš staré, takže celý dluh zůstává a jen se mění věřitel a úrok. Oddlužení naopak část dluhu skutečně odpouští, ovšem za cenu několika let pod dohledem insolvenčního správce a záznamu v insolvenčním rejstříku.
Třetí omyl se týká rozsahu. Některé závazky osvobození nezahrnuje, například výživné nebo náhradu škody na zdraví, a ty platíš dál.
Oddlužení je soudní řízení, ne služba casina ani nástroj zodpovědného hraní. Limity vkladů, přerušení hraní a sebevyloučení ti pomohou zastavit nové ztráty, ale stávající dluh vyřeší jen soud nebo dohoda s věřiteli, a s návrhem ti zdarma pomůže akreditovaná dluhová poradna.
